Как выбрать вклад и заставить деньги работать?

Как сберечь и приумножить деньги – животрепещущий вопрос для всех, у кого есть накопления. Многие соотечественники, наученные горьким опытом, предпочитают хранить кровные «ближе к телу», образно выражаясь, под матрасом.

Однако каждый день припрятанная сумма тает из-за инфляции — экономисты называют этот процесс снижением покупательской способности денег.

4080473349_e464d6081e_z

Между тем, если преодолеть предубеждение против финансовых учреждений, сбережения можно не только сохранить от обесценивания, но и регулярно получать с них пассивный доход.

Деньги не должны лежать мертвым грузом, они должны и могут работать на вас, главное – правильно выбрать депозит.

Какой банк выбрать?

Депозитные ставки в госбанках зачастую не дотягивают даже до уровня официальной инфляции. Если вы держите накопления на сберкнижке, ваши деньги работают, но не на вас, а на вашего банкира.

Считайте, что вы позволяете ему безвозмездно пользоваться вашими средствами и зарабатывать за ваш счет.

Среди населения не изживаем стереотип о надежности исключительно банков с государственным участием.

Действительно, в кризисной ситуации они могут в первую очередь рассчитывать на поддержку «сверху».

Но в случае полного краха банковской системы под ударом окажутся все кредитные организации без исключений.

Специалисты считают, что сегодняшняя система страхования вкладов в достаточной мере защищает физических лиц от потери сбережений.

Размещать деньги можно в любом банке, входящем в реестр АСВ, в пределах установленного лимита.

На данный момент он составляет 700 000 рублей (включая проценты) на одного человека в одном банке. Что делать,если сумма больше?

«Раскидывать» накопления по разным банкам, в каждый – не более 700000. Или открывать вклады в одном банке на членов семьи, также не превышая предел АСВ на каждого.

Что касается принадлежности банка государству или частному капиталу, с точки зрения безопасности вложений разницы нет, зато она есть, и существенная, по доходности.

Коммерческие банки предлагают более интересные ставки и сопутствующие сервисы, так что в погоне за высокими ставками первенство, безусловно, за частниками.

Цели и средства

Линейки депозитов каждого банка включают несколько продуктов, условно подразделяющихся по уровню доходности: классический сберегательный вклад (максимальная ставка, но абсолютно негибкие условия), накопительный (со средней доходностью и возможностью пополнения) и приходно-расходный (низкие проценты, но большая вариативность параметров).

Тип депозита нужно выбирать исходя из целей размещения средств:

  1. Если деньги представляют собой стабилизационный фонд, то есть определенную сумму «на черный день», главный критерий открываемого вклада – быстрая доступность денежных средств. Это должен быть счет с возможностью в любое время пополнить и снять часть средств, а также досрочно закрыть договор без потери процентов / по льготной ставке расторжения. Доходность таких депозитов невысока, но она компенсируется удобством использования счета.
  2. Для сохранения имеющейся суммы и защиты ее от инфляции рекомендуется размещать средства на «длинном» депозите с максимально возможной ставкой и ежемесячной капитализацией. Такие вклады не предполагают до внесения и преждевременного изъятия средств – только на таких условиях банк выплачивает высокие проценты.
  3. Вклад для накоплений должен иметь возможность пополнения и дату окончания, приближенную к сроку запланированных трат.

Как выбрать доходный депозит

Процентная ставка – далеко не все, что определяет доходность депозита. Не менее важны режим и периодичность начисления/выплаты процентов, наличие капитализации, комиссий за операции со счетом и т.д.

Все эти условия нужно внимательно изучить, прежде чем ставить подпись под договором.

Предлагая высокодоходный вклад, банк должен быть уверен, что вы не заберете свои деньги раньше времени и вообще будете производить как можно меньше манипуляций со счетом. Типовые параметры депозита, дающего наибольший доход, выглядят примерно так:

  1. Длительный срок (от года).
  2. Частичный отзыв без потери процентов не разрешен или возможен в строго ограниченных пределах.
  3. Досрочное расторжение не предусмотрено.
  4. Пополнение невозможно или допускается только в начальный период.
  5. Проценты рассчитываются ежемесячно и прибавляются к сумме вклада, начисляются проценты на проценты, то есть происходит капитализация.

Как получить повышенную доходность вложений

В условиях ценовой конкуренции банки вынуждены предлагать клиентам более привлекательные условия по депозитам.

При этом возможность увеличивать ставку у них ограничена.

Если проценты по депозиту перерастают ключевую ставку на 5 пунктов, у вкладчика возникает обязанность оплатить со сверхнормативного дохода налог в размере 35%, да и регулятор в лице ЦБ не одобряет явно завышенные, относительно рынка, ставки.

Поэтому банкиры прибегают к хитростям, увеличивающим реальную доходность вклада, при этом декларированная ставка остается прежней, например:

  • при заключении депозитного договора клиент получает дорогостоящий подарок;
  • при открытии счета банк начисляет бонус в виде определенного процента на первоначальную сумму вклада и прочие «уловки».

Не стесняйтесь уточнить у сотрудников банка, не идет ли сейчас какая-нибудь акция: бонус за открытие вклада через интернет, повышенная ставка по сертификату «приведи друга», надбавка за лояльность при открытии второго счета и т.д.

Если вы хотите вкладывать свои деньги с максимальной выгодой, не забывайте «мониторить» банковский сектор: отслеживайте тенденции по ставкам, сравнивайте предложения разных банков (это удобно делать на специализированных сайтах, например, Банки.ру), фиксируйте интересные вклады на будущее – когда все ваши текущие депозиты закончатся, вам будет куда «перекинуть» деньги с хорошей доходностью.

загрузка...
Похожие публикации