Кредит – кому-то это слово режет слух, ведь на днях истекает срок погашения, а денег нет, кто-то радостно улыбается в предвкушении новой вещи, – кто из них прав? 
А правы все, ведь банковский кредит – финансовый инструмент, а как его использовать – дело каждого. Это как молоток – можно гвоздь забить, можно – по голове дать, все зависит от хозяина.
Так же и с кредитом, есть личности, что берут деньги с целью незаконного обогащения за счет банка, есть люди, кто тщательно планирует финансовые расходы, и кредит для них – обыденное явление.
Нам, конечно, рановато сравнивать себя со средним классом Европы или Соединенных Штатов, но постепенно их кредитные традиции перекочевывают к нам.
Для работающего молодого европейца нет проблем получить новое жилье, автомобиль, не говоря о мелкой бытовой технике – да, все он получит в кредит и будет расплачиваться несколько десятков лет, если возьмет, к примеру, дорогой особняк.
К сожалению, наша ипотека за 20-30 лет удваивает сумму займа, то есть проценты «набегают» крайне высокие, за границей они намного меньше.
Например, в Дании начинающим бизнесменам для создания современных животноводческих ферм выделяются кредиты в несколько сот тысяч евро, с небольшой кредитной ставкой (2-3 % годовых).
Такие условия позволяют за несколько лет погасить кредит и начинать зарабатывать. Конечно, важен спрос на продукцию, но об этом заботится государство, не зря небольшая Дания снабжает мясом полмира.
Нам о таких условиях пока рано думать, но все-таки кредиты вошли в нашу жизнь после подъема экономики в начале столетия и надежно в ней закрепились.
Популярность потребительских кредитов
Что привлекает обычных людей в получении самых распространенных, потребительских кредитов? Сегодня «стулья», а потом деньги!
Несколько часов на оформление, и можно ехать домой с телевизором, ноутбуком и т.д., а возможно и на взятом в кредит автомобиле.
Да, за эти вещи потом придется расплачиваться не один год, но ездить-смотреть-пользоваться можно уже сейчас – и это самое важное для заемщика.
Именно на это часто рассчитывают банки – что желание обладать вещью незамедлительно возобладает над рассудком, считающим переплату за товар. Необязательно проценты будут большими, но они все равно будут, к этому надо быть готовым.
Невозможность собрать самому требуемую сумму – одна из причин, возможно, основная, по которой люди соглашаются платить банкам их комиссию.
Причем берут кредиты не только малообеспеченные семьи, но и успешные предприниматели.
Если у первых общий месячный доход не позволяет откладывать определенные суммы, или позволяет, но отложенные деньги «манят» и быстро тратятся на те вещи, без которых можно обойтись, то у бизнесменов основной доход, чистая прибыль тут же вкладывается в дело, и тоже нет возможности быстро выделить нужную сумму на покупку.
Кстати, в советское время, в отсутствии потребительских кредитов, единственная возможность приобрести новый автомобиль для семьи рядовых инженеров – это откладывание ежемесячных сумм всей семьей, причем, откладывали не только муж, жена, но и их родители, а по возможности и родители родителей, и только тогда срок покупки автомобиля сокращался до пяти-десяти лет, а мог достигать и годков двадцати, но это уже прошлое.
Сейчас у молодой семьи есть шанс на такой «сбор» средств в течение десятилетий – это ипотека.
Много нареканий вызывают наши выдаваемые в кредит квартиры, вернее, нарекания вызывают значительные проценты, но как иначе получить молодоженам квартиру?
А если они живут в маленькой комнате с двумя «стариками» и грудничком в придачу и не дают спать друг другу?
Конечно, всем хочется, как в Штатах, получать лет на пятьдесят в кредит двух-, трехэтажный коттедж и спокойно платить фиксированную сумму, причем хватает даже учительской зарплаты, но мы здесь, а они там, и надо рассчитывать на то, что есть.
Тем более американцы недавно так перебрали кредитов, что чуть вся их финансовая система не грохнулась. Во всем надо знать меру.
Пени и штрафы
Что вызывает негатив при взятии кредита? Это ожидаемая переплата, которую, естественно, хочется уменьшить, а также возможные штрафные санкции.
Кстати, процентная ставка включает в себя банковские риски по непогашенным кредитам. Да, получается так, что чем больше неплательщиков, тем больше приходится платить честным гражданам.
Таким образом банк страхует себя от серьезных убытков. Именно поэтому мелкую и дорогостоящую технику дают в кредит неохотно.
Все логично, если не платить за машину или квартиру – их отберут и продадут как можно быстро, с потерей в стоимости, но эти потери понесет заемщик, ведь ему не вернут или вернут малую часть того, что уже было выплачено.
Если был взят в кредит новый «супернавороченный» телефон и его украли, то вернуть деньги может быть проблематично, заемщику становится «неинтересно» оплачивать вещь, которой уже как бы нет, и банку приходится решать этот вопрос способами, иногда неприятными для заемщика.
Однако, как бы мы не относились к самой идее кредитования – пока это единственный шанс быстро получить в пользование необходимую вещь!
