Просрочка по кредиту – чем грозит?

Заключая с клиентом кредитный договор, банк рассчитывает, что заемщик своевременно и в полном объеме будет исполнять свои обязательства. Просрочка платежа является нарушением графика погашения кредита, при этом банку не важно, по какой причине пропущена дата внесения средств - согласно договору, ответственность за своевременность взносов ложится на заемщика.

Последствия, которые наступают в этом случае для клиента, зафиксированы в условиях займа.

Штрафные санкции

Не поступивший вовремя взнос по кредиту в первую очередь карается штрафными санкциями (штраф, пени, плата за пропуск платежа и т.д.).

Каждый банк самостоятельно устанавливает размер и порядок денежного наказания должника. Это может быть:

• фиксированный платеж;
• определенный процент от суммы просрочки;
• процент от полной задолженности по договору.

Штраф взимается согласно параметрам кредитного продукта: единовременно по факту неплатежа (без учета срока опоздания) или начисляется за каждый день просрочки.

Условиями договора может быть предусмотрена дифференцированная плата за пропуск взноса, в зависимости от количества просрочек: за повторный и каждый последующий случай величина штрафа будет увеличиваться.

Последствия систематических неплатежей

Каждый банк имеет собственную политику, касающуюся борьбы с неплатежами. Одни кредитные организации вполне лояльно относятся к разовым провинностям.

В других служба безопасности жестко реагирует на каждый факт просрочки. В любом случае, сотрудники банка обязательно позвонят вам, чтобы узнать, в чем дело, если в день списания денежные средства так и не поступили на счет.

Чтобы клиенты не ссылались на забывчивость, банковские системы оповещения напоминают им о приближающейся дате платежа за несколько дней, звонком или сообщением.

Если вы систематически выбиваетесь из графика платежей, рано или поздно вас запишут в злостные неплательщики. Чем это может вам грозить?

1. Банк вправе выставить требование о полном погашении задолженности, включая весь остаток по кредиту, проценты, штрафы, пени и неустойку.
2. В случае игнорирования заемщиком требований кредитора к возврату ссуды привлекается служба взыскания. Телефонные звонки в любое время дня и ночи – самое безобидное, что ожидает неплательщика при общении с «безопасниками». Банк может передать кредитное дело сторонней организации, профессионально занимающейся «выбиванием» долгов, – коллекторскому агентству. Ждите звонков родственникам, визитов суровых молодых людей по месту жительства и на работу.
3. Если коллекторам не удастся договориться с вами полюбовно, дело о взыскании задолженности передают в суд, который в таких случаях всегда принимает сторону кредитора. Теперь коллекторы будут посещать вас в сопровождении судебных приставов, имеющих полное право описать ваше имущество и реализовать его в пользу истца.

Кредитная история

Процедура принятия решения по заявке на кредит состоит из нескольких этапов. Оценка платежеспособности клиента – один из важнейших параметров, но далеко не главный.

В последние годы в основе андеррайтинга лежит анализ кредитной истории потенциального заемщика. Если вы попробуете получить ссуду в каком-нибудь банке, имея текущую просрочку, с большой долей вероятности вам это не удастся.

Информация о вашей платежной дисциплине хранится не только у вашего кредитора. Она передается в бюро кредитных историй – централизованную базу заемщиков, доступ к которой имеется у большинства финансовых учреждений.

Культура создания личной кредитной истории в нашей стране только формируется. Далеко не все заемщики понимают, что получить репутацию неблагонадежного клиента легко, а восстановить «честное имя» совсем непросто.

Данные о просрочках хранятся в НБКИ долгие годы, что практически лишает вас шанса при необходимости получить ипотеку, автокредит, образовательную ссуду и другие банковские займы.

Что делать, если возникла просрочка

В банке работают такие же люди, которые вполне понимают, что вы можете пропустить платеж по «уважительной причине». Если такое случилось с вами – ни в коем случае не стоит скрываться.

Обязательно берите трубку, когда вам звонят из банка, а еще лучше – позвоните сами и объясните ситуацию.

А ситуации бывают разные: болезнь, потеря работы и другие форс-мажоры, делающие долг банку непосильным бременем. В таких случаях кредиторы стараются пойти на встречу клиенту, предлагая возможные варианты решения проблемы:

• отсрочку платежа;
• составление индивидуального графика погашения;
• реструктуризацию задолженности;
• частичную или полную отмену штрафных санкций при добросовестном исполнении должником своих обещаний.

Обратитесь к сотрудникам кредитной организации, не дожидаясь, пока долг начнет расти как снежный ком. Лучше сделать это сразу, как только возник риск неплатежей – так вы обезопасите себя и своих близких от попадания в «долговую яму».

Как, еще не читали?

Особенности досрочного погашения ипотечного кредита Экспресс-кредит — все подводные рифы Как повысить лимит кредитной карты? Выгодный обмен валюты и выгодные депозиты