Итак, вы решили взять кредит. На что в первую очередь следует обратить внимание, подписывая договор, и какие подводные рифы могут вас ожидать?
Большинство из нас в первую очередь обращает внимание заявленную процентную ставку. Однако, фокусироваться следует не на ней — точнее говоря, не только на ней. Стоит определить в первую очередь, в какую сумму обойдется вам ослуживание кредита вцелом.
Любое оформление кредита неизбежно связано с уплатой разнообразных комиссий и сборов. Они бывают двух видов: разовые (вы выплачиваете их только при выдаче кредита) и регулярные. К регулярным комиссиям относится к примеру та, которую вы ежемесячно выплачиваете за обслуживание счета. В состав процентной ставки эти комиссии не входят — однако именно они могут привести к тому, то стоимость кредитных денег для вас увеличится вдвое.
Любая кредитная организация в первую очередь заинтересована в собственном доходе. Как легко догадаться, состоит этот доход не только из заявленной процентной ставки. Банк также может взимать комиссию за сам факт открытия счета, за его обслуживание и за операции, которые проводятся по этому счету. Кроме того, банк имеет право назначать штрафы тем, кто просрочил выплату по кредиту.
Более того, скорее всего, вам предстоит выплатить определенный штраф даже в том случае, если вы решите погасить кредит досрочно. Как правило, такой штраф взимается в том случае, если вы решаете погасить кредит в течение первых месяцев. Введение таких санкций банки объясняют тем, что процентные платежи в этом случае не покрывают расходов по выдаче кредита, следовательно, банк пытается, взимая штраф, возместить собственные убытки.
Погашение задолженности перед банком — это сложная система очередности:
— пеня за неуплату процентов;
— пеня за неуплату основного долга;
— проценты, начисленные на задолженность;
— проценты за пользование кредитом;
— основная сумма долга («тело кредита»).
Перед тем, как брать кредит, обязательно прочитайте внимательно не только договор, но и все приложения к нему. В этом и состоит главный подводный камень экспресс-кредитования — сама обстановка оформления «быстрого» кредита едва ли располагает к вдумчивому и внимательному изучению документов. В большинстве случае человек может просто растеряться, отвлечься, не сконцентрироваться должным образом на процедуре — и в результате не узнает самого главного — условий кредитования. Продавец уже стоит рядом с необходимым товаром наготове, представители банка распечатывают бланк договора, за спиной переговариваются нетерпеливые клиенты, ожидающие своей очереди — в такой обстановке действительно очень трудно сосредоточиться.
Очень часто человеку сложно разобраться во всех цифрах и данных, которые приведены в договоре. В таком случае потребуйте у сотрудника банка распечатку графика платежей. Так вы выясните тот процент, который вам придется платить за использование кредита в действительности, а не «на бумаге».
Главное, что вам необходимо запомнить: ни в коем случае не молчите и не подписывайте документ вслепую. Постарайтесь вникнуть в каждый пункт договора. Если какие-то моменты кажутся вам не достаточно прозрачными, не стесняйтесь попросить сотрудника банка объяснить их. Финансовый документ — это та сфера деятельности, где не должно быть никаких неточностей и двусмысленностей. Если вы ставите под договором свою подпись, это означает, что вы согласны со всеми его пунктами. Впоследствии, при возникновении спорной ситуации, вы едва ли сможете доказать, что какие-то пункты договора являлись вам непонятными.