В соответствии с принятыми в 2007 году специальными нормативно-правовыми актами, направленными на защиту прав потребителей, банк обязан сообщить заемщику размер эффективной процентной ставки, то есть указать полную стоимость потребительского кредита, распределенную на весь период его предоставления. В эффективную процентную ставку включаются все расходы на оформление и текущее обслуживание целевого займа.
Перед тем как оформить в банке документы на кредит, попробуйте вычислить эффективную процентную ставку самостоятельно. Это можно сделать на официальном сайте банка, где вы планируете взять кредит. Там должны быть указаны все параметры займа, в том числе комиссионные за обслуживание счета.
Также на сайте банка обычно имеется кредитный калькулятор, не поленитесь им воспользоваться. Собирая сведения о потребительских кредитах, постарайтесь получить исчерпывающую консультацию в максимально возможном количестве банков. Только достаточный объем информации позволит сделать правильный выбор.
Не редко банки агитируют заемщиков застраховать свою жизнь. Не забывайте, что, попавшись на удочку рекламы, вы увеличите размер кредита минимум на 10 %. Страхование жизни – вовсе не обязательная процедура, и вы имеете право от нее отказаться.
Дифференцированный или аннуитетный?
Если сумма кредита относительно невелика, то оптимальной в этом случае будет дифференцированная процентная ставка, то есть такая, при которой проценты при выплате причисляются к остатку ссудной задолженности. Ваши финансовые затраты будут максимальными в первое время погашения кредита, а в дальнейшем будут постепенно уменьшаться.
Аннуитетный же платеж более приемлем психологически: в этом случае вы ежемесячно должны будете выплачивать фиксированную сумму. В то же время переплата в этом случае составит гораздо большую сумму. Невыгодно будет и досрочно погашать кредит: в этом случае банк получит прибыль заранее, а проценты для вас снижены не будут. Таким образом, при небольшой сумме кредита есть смысл прислушиваться к предложениям тех банков, которые выдают дифференцированные кредиты.
Экспресс-кредит
Это очень удобная финансовая услуга для тех, кто берет кредит в обстоятельствах, не терпящих отлагательств: вы сможете оформить кредит буквально в течение нескольких минут и с минимальным пакетом документов. В то же время у нее есть свои минусы: небольшой кредитный лимит и высочайшая процентная ставка.
Кстати, если вы собираетесь оформить кредит на приобретение товаров в магазине, то сейчас это можно сделать как в кредитной организации, так и собственно в точке розничной торговли. При этом в магазине оформление произойдет быстрее, однако в банке условия кредитования будут более выгодными.
Кредит наличными
Ставки по такому кредиту всегда выше ставок целевых займов, однако и здесь есть возможность сэкономить. Если средства необходимы для оплаты определенных мероприятий (учебы, путешествия, свадебного торжества и т. д.), то можно воспользоваться целевой программой банка, которая предполагает продленный срок выплат и меньшую ставку.